生命中的財務大小事 |
小家庭保險規劃 確認保險需求和分散生活風險
根據內政部統計，台灣人大約32歲左右會進入婚姻生活，這意味著邁入新的人生階段，需要考量、在乎的東西，都會和身為單身貴族1人飽、全家飽的概念有很大的差別了！
只是面對生活樣貌的改變，需要將那些事情納入風險，甚至利用保險規劃來規避可能碰到的狀況呢？
家中經濟支柱 優先進行保險規劃
所謂保險規劃，就是透過保險來保證一旦哪天意外降臨，我們仍有足夠的資金來面對，維持原本的生活品質，不會因意外導致無法保障生命基本所需。因此，在進行家庭保險規劃的時候，首要就是先確認誰是家中主要經濟來源，並優先做好最壞情況的打算，萬一哪天沒有經濟來源，一家人要怎麼度過這樣的危機呢？
除了預先考量可能碰到的家庭生存危機之外，也要回過頭來，先就目前的薪資收入，扣除必要家庭開銷、儲蓄之後，還有多少資金能幫助打造一家完善的保險防護網。就有財經媒體專家建議，保險規劃要先就當下可能遭遇的狀況來做保險需求規劃，讓保費在可負擔範圍內，並積極打造適度風險保障。
4種保險需求 保障家庭生存風險
至於一般小家庭、一家之主最需要考量那些風險呢？可從4個方向開始著手保險需求，例如一家之主萬一因為意外失去工作能力、甚至身故，這代表家庭將失去經濟來源，也就是說為了保障家庭基本的生存能力，必須先將壽險、意外險、醫療險甚至失能險納入家庭保險規劃中。
曾有媒體引述壽險公會資料顯示，2019年台灣人平均死亡給付金額為56.8萬元。對於一家三口而言，這筆錢恐怕不到1年就會用光，無法保障未來的生活。因此，在規劃壽險保障的時候，建議用目前薪資來做保險需求的規劃，例如目前年收入為80萬元，建議壽險額度就要為10倍左右，約800萬元。
再搭配意外險、實支實付醫療險等基本險種，相較終身型的保險商品，不只保費較低，也能提供相應的保障，就算意外來臨，也能有應急的資金來協助生活持續行進。
若將以上3樣最基本的保險規劃完成後，行有餘力則建議就失能風險來做考量。因為根據媒體引述衛福部調查，國內25～54歲青壯年重度失能後平均可再活超過20年，相關生活照護費用恐達數百萬元以上，因此建議將可能的生活照護費用風險，轉嫁給保險商品。
完成了家中經濟支柱的保險規劃後，若資金上仍有餘裕，就能將未成年孩子的保險需求納入家庭保險規劃中。整體來說，建議以定期險為主，因為對家長而言，這樣安排相對經濟實惠；在保險規劃的險種上，首推實支實付醫療險、意外傷害險等，目的是針對孩子在成長過程中，因為磕磕碰碰導致相關醫療行為而產生的花費；和成人一樣，若需要更多的保障，則可以進一步就重大傷病、失能險等做為孩子的人生後盾。
別忘了隨生命階段改變調整保險規劃
總之，在保險規劃上，除了先就當下可能碰到的狀況、目前薪資可以負擔的水準來做考量之外，也別忘記隨著時間拉長，生命階段可能有所變化，自然保險規劃也需要更新調整。
財經媒體建議，除了固定在一年之初、或是年末安排固定時間做保單健檢之外，如果生命階段有所調整，例如家中有新成員誕生、工作職業有所更動、甚至在自己生日的時候都可以隨時檢視保險需求。在檢視重點上，可以從小地方檢視到大方向。例如，可以注意保險繳費方式是否需要調整、用哪一種方式繳費對自己比較有利、帳單地址是否正確；大的方向則可以就薪資狀況、健康狀況來考量，是否需要調整保險保障額度、是否需要增加更多險種，或是要怎麼利用保單的附約來創造更有效率的保障。
在家庭保險規劃上，可以跟家庭成員共同討論，找出對整體家庭最有保障的方式，也別忘了也可以向專業的保險財務顧問請教，了解市場上新資訊，並重新整合，逐步為家庭打造完美的保險規劃！
